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슬기로운 육아

어려운 태아보험, 어린이보험 실속있게 드는 방법 쉽게 총정리했어요!

by 튼튼mom 2023. 1. 26.
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어린이보험

 

임신하고 나서 많이들 하는 태아보험 고민 중이시죠? 

 

태아보험이 무엇이지?

태아보험과 어린이 보험은 다른건가?

30세 보장? 100세 보장?

특약은 무엇을 넣어야 하나?

 

보험하나 드는데 생각할 일이 너무 많아서 머리가 아픕니다. 장기로 들어야 하는 우리 아이 보험인만큼 생각하게 많기 때문입니다. 

 

한 달에 드는 비용은 얼마인지? 보장되는 것은 어떻게 다른지.. 보험사도 다양하고 보장내용도 다르기 때문에 우선 내용을 대략적으로 파악하는 것이 필요합니다.

 

보험 설계다마다 보험을 설계하는 방식도 다르고 사은품도 다르기 때문에 우선 어떤 보험이 있는지 비교를 많이 해보는 것을 추천합니다.

 

보험에 관한 사항을 쉽게 정리했습니다.

내용을 토대로 상담과 견적을 받아보면서 필요한 것들을 정리하고 본인만의 기준을 세워보세요~

 

 

 

 

 

 

 

 

 

태아보험, 어린이 보험이란?

 

아이가 자라는 동안 발생할 수 있는 질병, 상해, 사고에 대한 보험으로 치료, 입원, 수술 등을 보장합니다.

 

정확하게는 어린이 보험이며 태아특약을 추가해서 태아보험이라고 부릅니다. 따라서 태아시기부터 출생 후까지 모두 보장하는 보험입니다. 태아보험이 출산하면 어린이 보험으로 전환된다고 이해하면 됩니다.

 

장기 보험 상품이기 때문에 실질적으로 필요한 사항들을 꼼꼼히 잘 따져보고 가입해야 합니다. 

 

 

태아보험 가입 시기는?

태아보험

 

태아보험 실질적 가입 가능한 시기는 보험사마다 다르겠지만 20~22주입니다.  이 기간에 가입을 해야 태아특약을 추가할 수 있습니다. 

 

하지만 보통 태아보험은 1차 기형아 검사 이전인 12주에 많이 가입합니다. 

 

혹시라도 기형아 검사 이후에  태아에게 또는 산모에게 이상소견이 발견이 되면 가입 제한이 될 수 있기 때문에 가능하면 12주 이전에 가입하는 것이 좋습니다. 늦기 전에 가입가능여부를 확인해 보세요.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

보험 만기 설정: 30세 만기, 100세 만기?

 

가입을 할 때 가장 먼저 선택해야 하는 것이 만기 설정입니다. 보험사의 상품에 따라 다를 수 있으나 보통 30세 만기, 100세 만기인 상품을 많이 합니다. 

 

30세 만기이냐 100세 만기냐의 선택은 각 장단점이 있기 때문에 저마다의 생각에 따라 선택하면 됩니다. 장단점을 정리해 보면..

 

30세 만기 보험은 일단 보험료 부담이 적은 것이 장점입니다. 

30세 만기를 선호하는 사람들은 장기적으로 보험을 계획했는데 아무래도 미래의 일이다 보니 보장항목이 미래에 실효성이 있을지 물가상승 등으로 인해 현재 설정한 보장 금액이 충분할지에 대한 걱정이 큽니다.

 

그래서 최대한 보험기간을 짧게 설정하고 30세 만기 후에 추가로 연장하거나 전환하겠다 하는 생각에 30세 만기를 많이 선택합니다.

 

 

 

100세 만기 보험은 기간이 길다 보니 보험료의 부담이 있습니다. 납입해야 할 금액이 크다 보니 월 보험료도 당연히 비쌉니다.

 

하지만 아이의 미래를 위해 장기적으로 드는 보험인만큼 성인이 되어서도 보험걱정하지 않도록 100세까지 보장되는 보험이라는 장점이 있습니다.

 

보험비도 점점 오르고 있기 때문에 나중에 보험을 가입하려면 지금보다 더 보험료가 오를 것이고 보장에도 제한이 생길 것 등을 고려해 어렸을 때 보장 범위가 넓은 보험으로 들어주고자 하는 입장입니다. 

 

만기를 결정하고 나면 납입 기간이 고민이 됩니다. 10년 납, 20년 납 등이 있는데 길게 가져갈수록 당장의 월 보험료는 적으나 총액수를 따져보면 10년 납이 더 적은 금액입니다.

 

가정의 경제적 상황을 고려해서 부담이 되더라도 10년 납을 할지 총 내는 비용이 많더라도 부담 없이 낼 수 있는 20년 납이 좋을지 결정하세요.

 

 

 

 

 

산모특약?

산모특약

 

산모특약은 태아보험 가입하면서 추가로 들거나 설계사에 따라 다르겠지만 서비스로 들어주는 경우가 많습니다. 가입하게 되면 1회 보험료만 납입하면 됩니다. 

 

산모특약은 가능하면 드는 것을 추천합니다. 임신과 출산과정은 아무도 예측할 수 없기 때문에 의외로 혜택을 받는 경우가 많습니다. 

 

 

1. 임신, 출산 질환 입원일당(1~120일) 담보 

: 심한 입덧으로 일한 입원, 임신성 당료, 조기진통, 제왕절개로 인한 입원도 해당됩니다. 

 

 

2. 임신출산 질환 수술담보 

역아나 긴급 제왕절개 등 의사가 필요다고 생각해서 권유한 수술의 경우 보장받을 수 있습니다. 선택 제왕은 포함되지 않습니다. 

 

 

3. 출산전선별검사이상소견진단담보

선별검사는 기형아 검사를 생각하면 됩니다. 기형아 검사를 했을 때 태아의 상태에 대한 이상소견을 진단받게 되는 경우입니다.

 

 

4. 임신중독증진단담보

임신중독증은 임신중 나타나는 고혈압성 질환을 말합니다. 임신중독증은 태반과 태아로의 혈류공급에 장애가 발생하기 때문에 태아의 성장에 문제가 되며 심각할 경우 태아사망의 원인이 되기도 합니다. 

 

고령의 산모나 임신 전 당뇨, 고혈압, 비만, 신장질환을 가진 산모들이 걸릴 확률이 높으니 산모특약에 해당되신다면 산모특약에 넣는 것을 추천합니다. 

 

 

 

꼭 필요한 특약 vs 불필요한 특약

필요한 특약과 불필요한 특약은 사실 사람마다 상황과 생각이 다르기 때문에 정해진 답은 없습니다.

 

여기서 정리한 특약은 다양한 블로그와 유튜브, 지인 추천을 바탕으로 정리한 것이기 때문에 이 외에 필요한 것과 필요 없는 것은 내용을 참고만 해주세요.

 

용어가 어렵고 복잡하기 때문에 어떤 상황에서 보장받을 수 있을지에 대한 이해에 참고하셔서 개인의 상황에 따라 넣거나 빼시면 됩니다. 

 

현대해상 어린이보험을 기준으로 정리했습니다. 특약의 내용과 보장사항등은 변동될 수 있으니 꼭 해당 보험 약관과 내용을 확인하고 가입하세요!

 

 

 

 

 

 

 

1. 응급실 특약

응급실특약

응급실내원진료비 Ⅱ(응급)담보
응급환자로 응급실에 내원하여 진료를 받은 경우 '응급실 내원진료비(응급)' 보장의 가입금액 지급
응급실내원진료비 Ⅱ(비응급)담보
응급환자에 해다되지 않으나 상해 또는 질병으로 응급실에 내원하여 진료를 받은 경우 '응급실 내원진료비(비응급)' 보장의 가입금액 지급

아이를 키우다 보면 갑자기 새벽에 고열이 나거나 다치는 경우 응급실에 갈 일이 종종 생깁니다. 늦게까지 하는 소아과도 있으나 갑자기 일어나는 돌발상황에서 응급실을 찾는 경우가 있으므로 가입해 두는 것이 좋습니다.

 

응급과 비응급으로 나뉘는데 단순 열이 나는 것은 비응급으로 분류가 되는 경우가 많으므로 응급과 비응급을 함께 구성하는 것이 좋습니다. 

 

 

 

2. 입원일당 특약

입원일당 특약

질병입원일당Ⅱ(1-30일)담보
질병으로 1일이상 입원하여 치료를 받는 경우 입원 1일당 가입금액 지급(30일 한도)
질병입원일당Ⅱ(1-180일)담보
질병으로 1일이상 입원하여 치료를 받는 경우 입원 1일당 가입금액 지급(180일 한도)

면역력이 약한 아이들은 입원하는 일이 생길 수 있으므로 질병입원일당은 최대로 구성하는 것이 좋습니다. 기한을 최대한으로 설정해서 입원 시 보장받는 것을 추천합니다.

 

 

 

질병입원일당Ⅱ(1-180일, 중환자실)담보
질병으로 1일이상 중환자실에 입원하여 치료를 받은 경우 입원 1일당 가입급액 지급(180일 한도)

미숙아는 신생아중환자실 내 인큐베이터를 이용하기 때문에 일반 질병입원일당과 질병입원일당Ⅱ(1-180일, 중환자실)담보도 적용받을 수 있습니다.

 

 

 

상해입원일당(1-180일)담보
상해로 1일이상 입원하여 치료를 받은 경우 입원 1일당 가입금액 지급(180일 한도)

상해 입원 일당 특약 중 가장 보장이 넓으므로 설정하는 것이 좋습니다. 

 

 

 

저체중아입원일당(3-60일)담보
피보험자(신생아)가 미숙아(2.5kg이하)로 출생하여 3일이상 인큐베이터를 이용한 경우 3일째 사용일로부터 1일당 가입금액 지급(60일 한도)

아이가 빨리 나와서 인큐베이터에서 있어야 할 경우, 저체중아(2.5kg) 이하로 인해 인큐베이터를 이용해야 할 경우를 대비해서 저체중아입원일당(3-60일) 담보도 들어두면 좋습니다. 

 

 

 

 

3. 수술  특약

상해수술Ⅱ담보
상해로 수술을 받은 경우 1사고당 가입금액 지급

상해로 인한 수술 담보 중 보장 범위가 가장 포괄적인 특약이라 상해수술 관련항목으로 넣는 것을 추천합니다. 골절이나 화상등 상해로 인한 부분이 보장되기 때문에 골절수술담보나 화상수술 관련 담보는 필요하지 않습니다. 

 

 

 

질병수술담보
질병으로 수술을 받은 경우 하나의 질병당 가입금액 지급

수술비 특약 중 보장범위가 가장 넓은 담보입니다. 대부분의 질병으로 인한 수술이 보장됩니다. 질병수술담보와 질병(1-5종) 수술 담보를 함께 구성하는 것이 더 좋습니다. 

 

 

 

암수술담보
암(유사암 제외) 치료를 직접적인 목적으로 수술을 받은 경우 수술 1회당 가입금액 지급
기타 피부암, 갑상선암, 제자리암 및 경게성종양의 치료를 직접적인 목적으로 수술 받은 경우 수술 1회당 가입금액 지급

상해, 질병 수술에 관련한 담보 외에 암에 관련된 수술 특약이기 때문에 넣는 것이 좋습니다. 

 

 

 

5대 장기이식수술담보
상해 또는 질병으로 장기수혜자로서 '5대장기(간장, 신장, 심장, 췌장, 폐장)'에 대한 장기이식수술을 받은 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
각막이식수술담보
상해 또는 질병으로 장기수혜자로서 각막이식수술을 받은 경우 가입금액 지급(최초 1회한)

장기이식수술이나 각막이식수술의 같은 경우는 수술비 등이 많이 들기 때문에 만일의 경우를 위해 설정하는 것이 좋습니다. 

 

 

 

(불필요 특약)

골절수술, 5대 골절수술, 화상수술, 화상수술(3도 이상) 상해 수술비에서 지급이 가능하기 때문에 골절과 화상에 관한 별도 구성할 필요가 없습니다. 

 

심한 상해수술, 중대한 특정상해수술 같은 경우는 "심한", "중대한"이라는 조건이 까다롭기 때문에 해당이 되기 어렵습니다.  

 

 

 

 

4. 상해특약(골절, 화상)

골절진단담보
상해의 직접결과로써 골절로 진단확정된 경우 1사고당 가입금액 지급
골절진단(치아파절제외)담보
상해의 직접결과로써 골절(치아파절 제외)로 진단확정된 경우 1사고당 가입금액 지급

골절진단담보는 뼈에 금이 가거나 부러진 경우 골절진단비를 보장받을 수 있습니다. 치아파절은 이가 깨지는 것을 말하는 것으로 골절진단(치아파절제외) 담보는 치아 깨지는 것을 제외한 사항에 대해서만 해당이 됩니다.

 

아이들은 놀다가 다치게 되는 경우가 많기 때문에 골절관련한 특약은 들어두시는 것이 좋습니다. 특히 남자아이들은 뛰어내리거나 장난치다가 혹은 축구와 같은 운동 하다가 다치는 경우가 많으므로 골절특약을 넣는 것을 추천합니다. 

 

 

 

(불필요 특약)

5대 골절진단비 : 머리의 으깸, 목의 골절,  흉추의 골절, 요추 및  골반의 골절, 대퇴골의 골절을 보장해 주는데 해당 부위를 다칠 확률이 낮고 골전진단비에서 골절에 관련된 것은 보장이 되므로 중복으로 넣을 필요가 없습니다.

 

골절(치아파절제외) 부목치료담보 :깁스를 할 경우 보장해 주는 특약인데 골절진단비에서 보장이 가능하기 때문에 중복으로 넣을 필요가 없습니다. 

 

깁스치료담보 : 반깁스는 보장이 안되고 통깁스만 보장이 되므로 마찬가지로 골절진단담보에서 보장받을 수 있으므로 불필요합니다. 

 

 

 

화상진단담보
심재성 2도 이상의 화상으로 진단확정된 경우 가입금액 지급

심재성 2도의 화상은 3주 정도 치료를 받음에도 불구하고 흉이 어느 정도 남는 정도의 화상입니다. 골절 외 화상에 관한 사항으로 선택하는 것이 좋습니다. 

 

 

(불필요 특약)

중증화상/부식진단담보:  전신 20%의 이상의 3도 화상,  3도 부식을 입어야 보장이 가능한데 화상진담담보에서 심재성 2도 이상의 화상부터 보장이 되므로 더 넓은 보장이 되는 화상진단담보를 드는 것이 더 낫습니다.

 

 

 

 

5. 질병 특약

뇌혈관질환진단담보
뇌혈관질환으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
신생아뇌출혈로 진단이 확정된 경우 가입금액의 20% 지급(최초1회한)

뇌출혈, 뇌졸중은 뇌혈관질환 진단비에서 보장이 되므로 뇌혈관질환 진단비로만 구성하는 것이 더 효율적입니다. 

 

 

 

허혈심장질환진단담보
허혈심장질환으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급 (최초 1회한)

급성심근경색진단비는  허혈심장질환이나 심혈관질환진단비에서 보장이 되므로 허혈성질환진단비나 심혈관질환진단비 둘 중에 하나로 구성하는 게 좋습니다. 

 

 

 

뇌성마비진단담보
뇌성마비로 진단 확정된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)

선천적인 뇌성마비도 보장이 가능하고 발생빈도가 낮지는 않기 때문에 만일을 대비하는 특약으로 넣을 수 있습니다. 

 

 

 

6. 질병/ 상해 후유장해

기본계약(상해후유장해)
상해로 장해지급률이 3%이상에 해당하는 장해상태가된 경우 <가입금액X후유상해지급률> 지급

일상생활에서 일어하는 교통사고를 포함한 사고로 인한 장해에 관해서 보장해 주는 항목입니다. 가장 보장범위가 넓은 항목이기 때문에 다른 항목들을 중복으로 설정할 필요 없이 대부분의 사항이 포함됩니다. 

 

 

 

질병후유장해담보
질병으로 장해지급률이 3%이상에 해당하는 장해상태가된 경우 <가입금액X후유상해지급률> 지급

 질병후유장해담보도 가장 보장범위가 넓은 3% 이상에 해당하는 장해상태에 대한 담보로 설정하면 중복 없이 보장가능합니다. 

 

 

 

(불필요 특약)

교통상해후유장해, 자전거탑승중상해후유장해, 질병/상해 후유장해 20% 이상, 질병/상해 후유장해 20%이상, 질병/상해 후유장해 50% 이상, 질병/상해 후유장해 80% 이상은 범위가 한정적이기 때문에 후유장해 3% 이상을 들면 더 보장범위가 넓으므로 더 효율적입니다.

 

 

 

 

7. 암 진단특약

암진단Ⅱ(유사암제외)담보
'암'(유사암제외)으로 진단확정된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
유사암진단Ⅱ담보
기타피부암, 갑상선암, 제자리암 및 경게성종양으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급(가각 최초 1회한)

암진단Ⅱ(유사암제외) 담보는 암 진단비중 가장 포괄적인 특약으로 구성하고 유사암이 제외되어 있기 때문에 유사암 진단 담보를 함께 구성하면 좋습니다. 

 

 

 

52. 특정암진단담보
특정암으로 진단확정된 경우 가입금액 지급(최초1회환)
53. 다발성소아암진단담보
약관에 정한 다발성소아암으로 진단확정된 경우 가입금액 지급(최초1회한)

백혈병, 비호지킨리프종이 소아암으로 많은데 확률이 높은 암에 대한 보장을 받기 위해 필요시 특정암이나 다발성소아암 특약을 넣어도 괜찮습니다. 

 

 

 

재진단암진단Ⅱ 담보
재진단암 보장개시일 이후 재진담암(기타피부암, 갑상선암, 전립선암 제외)으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급)

암이 발병 후 2년 후 암세포가 남아 있는 경우 지급받을 수 있는 특약으로 암세포가 남아 있을 경우 2년마다 지급을 받을 수 있기 때문에 넣는 것이 좋습니다. 

 

 

 

 

8. 장애 진단담보

8대장애진단(장애)담보
8대 장애 중 하나 이상의 장애가 발생하고 장애인 복지법 시행령 제2조에 따라 장애인으로 등록 된 경우 가입금액 지급(최초1회한)
8대장애진단(심한장애)담보
8대 장애 중 하나 이상의 장애가 발생하고 장애인 복지법 시행규칙 및 보건복지부고시 '장애정도판정기준'에서 정한 '장애의 정도가 심한 장애인'으로 장애인 복지법 시행령 제2조에 따라 장애인으로 등록 된 경우 가입금액 지급(최초1회한)

8대 장애는 지체장애, 뇌병변장애, 시각장애, 청각장애, 언어장애, 지적장애, 자폐성장애, 정신장애를 말하고 이에 해당하면 보험금을 지급받을 수 있습니다. 장애와 심한 장애를 둘 다 설정하면 이 부분에 관한 부분을 보장받을 수 있습니다. 

 

 

 

 

9. 기타 특약

특약 중 ADHD나 특정언어장애 및 말더듬증진단담보 등은 진단을 받게 될 경우 질병코드가 정신 및 행동장애로 받기 때문에 이력을 남기는 것이 부모로서는 꺼려지기 때문에 들지 않은 경우가 많습니다. 

 

유괴, 납치, 불법감금피해, 미성년성폭력범죄피해, 강력범죄피해, 폭력피해 등에 대한 특약도 있지만 증빙하는 과정이 피해자인 아이에게 더 큰 상처가 될 수 있기 때문에 보장받을 수 있는 금액과 보험비 등을 고려해서 넣지 않는 경우가 많습니다. 만일의 사고에 대비하고자 한다면 넣어도 되지만 실효성 부분은 따져보셔야 할 것 같습니다. 

 

 

 

 

실속 있는 특약 고르는 법 정리

1. 무수한 특약 중 보장범위가 넓고 보장금액을 받을 가능성이 높은 특약으로 구성해 보세요.

 

2. 유전적으로 취약한 질병이 있다면 그 부분을 보완해 줄 수 있는 항목도 잊지 마세요.

 

3. 중복이 되는 특약은 빼고 실효성이 높은 항목은 중복이 되더라도 많이 넣으세요. (예: 입원일당담보, 골절진단담보 등)

 

 

 

 

 

태아보험 가입 Tip 

 

하나, 보험사이트 비교

요즘에는 보험 비교 사이트도 있기 때문에 이러한 비교 사이트를 이용하는 것도 방법입니다. 현대해상, 메리츠, KB 보험 등을 주로 많이 듭니다. 각 보험사별 보장내용이나 보험비를 비교해 보세요.

 

 

둘, 설계사, 설계안 많이 비교

좋은 설계사를 만나는 게 가장 좋습니다!

좋은 설계사를 만나려면 여기저기 상담을 받으며 비교를 해봐야 합니다.

 

아는 지인이 있다면 추천받는 방법이 가장 좋고 그럴 여건이 되지 못한다면 맘카페나 공식홈페이지를 통해 상담을 요청할 수 있습니다. 

 

설계사들에게 많은 메일을 받고 설계서를 보며 상담을 하다 보면 자신에게 필요한 것이 무엇인지 기준이 잡힙니다. 불필요한 특약은 빼고 필요한 특약을 넣어주는 설계사를 골라보세요.

 

설계사는 추후에 보험금을 청구할 때도 필요서류나 절차에 대해 안내해 주고 접수도 해주기 때문에 친절하고 일처리가 빠른 설계사가 좋습니다.

 

 

셋,  사은품 비교

설계사마다 제시하는 사은품이 다를 겁니다. 현금을 지원해 주는 경우도 있고 육아용품을 주는 경우도 있습니다.

보장내용 조율이 다 되었다면 자신에게 필요한 사은품을 주는 설계사와 계약하는 게 아무래도 좋습니다.

 

 


견적을 많이 받아보시고 상담을 많이 받으면서 필요한 것과 불필요한 것을 골라낼 수 있는 자신의 기준을 설정하는 것이 가장 중요합니다.

 

특약이 많아질수록 보험비가 비싸지는 것은 당연하지만 꼭 필요하다고 생각되는 특약은 넣어서 준비하는 게 좋습니다. 나중에 불필요하다고 생각한 것은 뺄 수는 있으나 추가할 수는 없으니까요.

 

태아보험 알아볼 때 복잡하고 어려워서 힘들었던 기억이 나네요. 모든 특약을 정리하지는 못했지만 태아보험 가입하는데 포스팅 내용이 도움이 되었으면 합니다 ^^

 

 

 

 

 

 

 

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